说说平安少儿保障计划和小雨伞万元护2019

最近看到很多朋友在问少儿万元护买什么，或者在比较平安少儿保障计划和小雨伞的万元护2019哪个更好。

一开始只在帖子里回复，但貌似能看回复的朋友并不多。而且朋友们对于万元护的理解似乎不是很明确，今天就开贴简单来说一说。

万元护吧
万元护属于住院医疗险，因为其保额较小，一般在万元左右，所以被形象的称为万元护。万元护一般为百万医疗1万元免赔额部分的报销作补充。所以说万元护只是一个补充险种，取代不了保险的基础配置。

平安少儿保障计划
大家从名字也能看出，这不光光是一个万元保障的住院医疗险，而是一个较为全面的保障计划。以保障的责任来看也证明了这一点。从客户理解出发，这款产品相对而言是一个比较全的保障，在某种程度上可以代替基础的保险配置。

万元护和保障计划其实本就不是一类产品，只是他们都涵盖了住院医疗的责任，而且平安少儿保障计划在保费上还比万元护便宜。那么平安的这款产品真的就比小雨伞万元护更好吗？我们来具体分析。

一、仅对比两款产品的住院医疗部分

小雨伞万元护2019
保费：180元
保额：1w
适用人群：30天——17周岁
保障范围：意外和疾病住院医疗
报销范围：有社保90%，无社保70%，自费药60%
等待期：90天

平安少儿保障计划
保费：138元
保额：6w
适用人群：30天——17周岁
保障范围：意外和疾病住院医疗
报销范围：有社保100%，无社保分级赔付+300免赔，无自费药责任
等待期：30天

光看保险责任，可能并不能直观的看出哪个更好，我们引入朋友的案例直接计算赔付金额吧。
案例：某少儿住院，触发保险赔付。总费用17345元，医保报销8017元，剩余9328元，其中自费740元，社保内8588。

情况一：均以社保身份结算。
小雨伞万元护2019：8588*90%+740*60%=8173.2
平安少儿保障计划：8588

情况二、以无社保身份结算
小雨伞万元护2019：8588*70%+740*60%=6455.6
平安少儿保障计划：1000*55%+3000*60%+3000*70%+1588*80%=5720.4

通过计算可以很直观的看出，如果未以社保身份结算，而采用分级赔付的话小雨伞无疑更优一点。而以社保身份结算，显然平安少儿保障计划100%的赔付更优一点。
但是这里要提醒的一点就是自费报销这一不确定因素的影响。在这个案例中自费用药只占了总费用的不到4.3%，如果这个比例上升到10%，那么结果就完全不一样了。自费用药的比例越高，小雨伞万元护2019的优势越明显，自费用药的比例越低，平安少儿保障计划的优势越明显。
极端情况下，小雨伞万元护2019多赔6000元，平安少儿保障计划多赔3000元。

看到这里可能会有朋友说平安少儿保障计划还有重疾保障和意外保障，这样比对平安少儿保障计划不公平。
别着急，下面就来说说整个保障计划是否能给到较全面的基础保障，而不需要再另外配置基础保障。

二、平安少儿保障计划的增值保障
意外身故伤残：20万元（这个年龄的顶额保障了，小雨伞万元护2019的1w可以忽略不计）
重大疾病：30种20万元

看到这里也许大家觉得很超值，但是大家缺忽视了一些小细节。
1、重疾保障30种疾病，20万的保额，与市售的消费性少儿重疾相去甚远，保障不全。如果需要重疾方面保障的还是要单独配置重疾险。
2、有意外住院和疾病住院责任，但是确缺少了最基础的意外门，急诊责任，所以想要意外门急诊保障的还是要重新购买意外险或者其他医疗险。
3、这是一款一年期的短险，也就是它的重疾责任也是附加的一年期重疾险，保障期间万一发生了任何一种慢性病，或者体检结果异常可能就跟重疾险说拜拜了，无法锁定长期保障失去了重疾险的最大优势和功能。而对于宝宝来说少儿重疾一般只要300到500，保终身的不过1000多。

这款产品咋一看很便宜也很全面，实际却替换不了基础的保险配置，要保障全，该配置的还是要另外配置，那这款产品存在的意义就不大了。

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最后说结论吧：
3岁以下买万元护，不需要自费药责任的平安少儿保障计划，需要自费药责任的小雨伞万元护2019。
只想买一款产品，不愿意作基础保险配置的买平安少儿保障计划。

PS：3岁以上？国任啊，这还用比。
又PS：万元护只是基础保险配置的补充，一定不要用万元护来当基础保险配置使用。